Юридическая консультация:
  +7 (495) 928-08-35
Уголовные дела
Гражданские дела
Арбитраж
Банкротство
КОНТАКТЫ
Кредитный адвокат
  Вернуться к записям рубрики  |  Защита прав должника

«Весь мир живет в кредит» - сегодня эта расхожая фраза непосредственно коснулась и России, где основным и самым прибыльным направлением банковской деятельности стало кредитование. Статистика показывает, что каждый второй наш соотечественник был или является заемщиком. Хотя до недавнего времени потребительское кредитование находилось в состоянии анабиоза. Буквально еще четверть века назад добрая половина населения спокойно жила на зарплату, покупала вещи по мере своих возможностей и, мечтая о новом авто или заграничной турпоездке, терпеливо откладывала сбережения.

А если и доводилось занимать, то обращались к друзьям, родственникам, соседям или более обеспеченным знакомым. О том, что вскоре получить желаемую сумму в кредит будет доступно практически каждому и вообразить не могли.


При этом ошибочно думать, что это явление для России совершенно новое. Известно, что займы, именуемые прежде закладами, выдавались еще в средние века и худо ли бедно, но система эта работала вплоть до мятежного 1917 года, когда кредитование населения было практически упразднено, а частные кредитные организации подчистую ликвидированы жесткой рукой Страны Советов.


Сегодня расцвет кредитования смело можно назвать революционным прорывом в развитии российской экономики. Именно кредитование обеспечивает беспрерывный оборот товара и свободных денежных средств, что, конечно же, благоприятно сказывается на финансово-экономической ситуации в стране. Неоспорима польза кредита не только в масштабах государства, но и во многих частных случаях, допустим, когда безотлагательно требуется крупная сумма, которой в личном бюджете нет и не предвидится. А тут, словно по мановению волшебной палочки, можно получить все и сразу.


Но это «волшебство» имеет также и обратную сторону медали, с которой, увы, уже столкнулись миллионы заемщиков. Так, приобретая желаемую вещь в кредит или взяв в банке ссуду наличными, заемщик принимает на себя обязательство выплачивать сумму долга и начисленные на нее проценты (как правило, немалые), а также официально возлагает на себя ответственность за все возможные риски, связанные с выплатами и собственной платежеспособностью. И самая актуальная проблема заключается даже не в том, что приходится переплачивать в два, в три раза, а то и больше, а в том, что финансовое положение каждого из нас весьма переменчиво. И тот, кто еще вчера имел стабильный доход, крепко стоял на ногах и чувствовал уверенность в завтрашнем дне, сегодня может запросто лишиться источника доходов, а завтра оказаться втянутым в долговую пропасть. И тогда под удар нередко попадает не только сам заемщик, но и поручители.


Еще одним камнем преткновения, о который может «споткнуться» практически каждый заемщик, являются юридические особенности взаимоотношений с кредитором, то есть с банком. Не приходится говорить, что банки только в рекламе «работают для людей», помогая им удовлетворить потребности и воплотить желаемое в жизнь. Конечно же, за этой радужной картинкой, не имеющей с реальностью ничего общего, стоит элементарное желание привлечь как можно больше потребителей в сети долговых обязательств.

Аналогичная ситуация и с так называемыми «специальными предложениями», сулящими кредит на самых выгодных условиях. На деле любая сделка приносит выгоду только банку. И было бы это лицемерие простительно, если бы кредитные организации хоть и наживались, прикрываясь благими мотивами, но все же действовали в рамках закона. Но нет, с целью максимально извлечь выгоду всеми возможными способами и пользуясь юридическим невежеством своих клиентов, банки сплошь и рядом нарушают нормативные акты либо трактуют статьи закона в свою пользу.


Среди наиболее распространенных противоправных действий, совершаемых банками по отношению к заемщикам, является взимание комиссий за открытие, обслуживание и ведение ссудного счета, повышение процентных ставок по кредиту в одностороннем порядке, требование досрочного погашения кредита, обращение взыскания на обеспечение исполнения обязательств, заниженная оценка залогового имущества и сбыт предмета залога за бесценок, преждевременное списание неустойки с лицевого счета заемщика.


В случаях с ипотечными займами и автокредитами широко практикуется навязывание «своих» страховых и оценочных компаний, предоставляющих услуги по тарифам, в разы превышающим средне установленные расценки.


Настоящей ловушкой для неосведомленных граждан могут стать кредитные карты, рассылаемые банками по почте якобы в знак особого доверия почетному клиенту. Процентная ставка по ним чаще всего чрезмерно высока, о чем получатели карт представления не имеют, поскольку никакого кредитного договора не заключали. Но имея на руках практически живые деньги, многим очень трудно воздержаться от соблазна и не воспользоваться картой. Оказавшись «в ловушке», позже «почетный клиент» узнает, что его ждут и другие неприятные сюрпризы. Договора нет, нет и графика погашения кредита. Зато банк исправно будет высылать квитанции на оплату, в которых уже будет указана конкретная сумма – так называемый минимальный платеж. В этом и заключается уловка банка – в указанную сумму включены только проценты, при этом сумма основного долга остается неизменной. А, значит, долг не погашается, и вносить эти минимальные платежи можно до бесконечности, банк будет только доволен. Еще одна каверза, которая может случиться с заемщиком – это допущение банком образования просроченной задолженности. Имеется в виду, что банк по какой-то причине может не прислать квитанцию на оплату, соответственно, заемщик может облегченно вздохнуть и пропустить очередной платеж. На самом деле, банк не принимает во внимание отсутствие квитанции и не освобождает его от обязательств по уплате долга, а за просроченный платеж начисляет пени и штрафы, растущие буквально в геометрической прогрессии. В итоге у ничего не подозревающего заемщика может образоваться гигантская задолженность.


Пожалуй, апогеем банковского произвола является кредитное рейдерство. Суть его заключается в предоставлении кредита предпринимателю под залог активов его бизнеса или же физическому лицу – под залог недвижимости или другого ценного имущества, а затем создание заведомо невыполнимых условий погашения задолженности и, как следствие, отчуждение предмета залога в свою пользу. Несмотря на то, что в подобных случаях налицо явная мошенническая схема, внешне такие банковские махинации могут выглядеть вполне легитимными. Да и нет, к сожалению, на сегодня закона, предотвращающего рейдерские действия, как и не существует закона их преследующего.


И хотя, чаще всего, даже в хорошо завуалированной мошеннической схеме профессиональный кредитный юрист сумеет найти слабую сторону и отстоять интересы своего подопечного в суде, все же лучше не доводить дело до крайности. Поскольку не все потери могут быть восполнимы, и не все проблемные ситуации могут быть разрешены так, как того хотелось бы. Здесь действует простой и верный принцип: чем раньше обратиться к кредитному адвокату, тем лучше. И это относится не только к случаям с кредитным рейдерством, но и к любым другим проблемам, связанным с уплатой кредита.
Безусловно, идеальный вариант – это консультация кредитного адвоката до или во время заключения договора. Превентивные меры всегда наиболее эффективны и на этой стадии помогут в будущем избежать очень многих проблем и неожиданных сюрпризов. Так, вы, прежде всего, будете иметь четкое представление об условиях, на которых берете кредит, о реальной процентной ставке, об общей сумме, которую в итоге предстоит выплатить. Адвокат укажет вам на сомнительные моменты, которые имеются в любом кредитном договоре, при надобности оспорит их, естественно, не голословно, а апеллируя к соответствующим законодательным актам. Согласует более приемлемые для вас условия, которые сведут к минимуму возможные риски. Оградит вас от заведомо невыгодных и чреватых неприятностями сделок.


Но, к сожалению, как показывает практика, таких предусмотрительных заемщиков – единицы. Подавляющее большинство подписывают кредитный договор, не читая или же не вникая в его суть. Тут сказывается и поголовная юридическая неграмотность населения, и, свойственные русскому менталитету, доверчивость, лень и упование на «авось», и туманящее разум чувство предвкушения скорого обладания желаемой вещью. Некоторые заемщики, возможно, и внимательно знакомятся с условиями договора и даже подмечают моменты, таящие в себе «подводные камни». Но спорить с банком опасаются – ведь на любые возражения клиента банк попросту может ответить отказом в выдаче кредита.


Заметьте, согласие на условия банка и подписание договора вовсе не означают, что при случае ничего сделать будет уже нельзя. Оспорить в суде те или иные пункты всегда возможно, разве что это займет много больше времени и усилий, чем это было бы на стадии подписания договора.


Итак, кредит оформлен. Замечательно, если его удастся благополучно погасить. Однако по прогнозам экспертов и без того «распухший» от просрочки долговой портфель всех без исключения банков продолжает расти. И дело тут вовсе не в нежелании платить, а в неплатежеспособности. С этой ситуацией, согласно статистике, столкнулась треть всех заемщиков. Кто-то стал жертвой экономического кризиса и потерял работу, кто-то изначально не рассчитал свою кредитоспособность, обстоятельства могут быть самыми различными, а итог один – платить по кредиту стало нечем. Отчаянное положение усугубляет негибкая и бескомпромиссная политика банков по отношению к неплательщикам. Тем не менее, правильнее всего будет явиться в банк, признав свою неплатежеспособность. Банк ваше заявление, конечно, не обрадует, но, возможно, он предоставит вам кредитные каникулы. Если же согласия достичь не удастся, и банк будет настойчиво требовать погашения кредита, единственно верным решением будет обратиться к кредитному адвокату. Путем переговоров с банком (в большинстве случаев так и происходит) или же через суд, адвокат без труда сможет добиться для вас отсрочки. А вот политика страуса – прятаться от кредиторов – ни к чему хорошему не приведет, даже, напротив, еще больше усложнит ваше положение.


Все более популярной у банков становится продажа коллекторским агентствам просроченной или проблемной задолженности либо права ее взыскания. Методы работы коллекторов уже стали притчей во языцех, настолько буквально борцы с неплательщиками занимаются «выбиванием долгов». Оказавшись в подобной ситуации, старайтесь не поддаться жесткому психологическому прессингу – основному инструменту работы коллекторов. Что бы они вам не говорили, какие бы плачевные последствия вам не прочили, имейте в виду, их цель – запугать вас любым способом. Считается, что морально подавленный человек не способен к разумному сопротивлению и готов продать последнюю рубаху, лишь бы оградить себя от общения с коллекторами. Если же от слов, коллекторы перейдут к более жестким мерам, скажем, к угрозам физической расправы, незамедлительно обращайтесь в полицию – это уже не просто нарушение прав человека, но и нарушение уголовного кодекса (статья 119 УК РФ).


Впрочем, основной проблемы, а именно ситуации с задолженностью, это никак не решает. Здесь может помочь только грамотный кредитный юрист или же, как теперь принято говорить, антиколлектор. Антиколлектор призван всячески защищать интересы должников. Все переговоры с кредиторами и коллекторами он возьмет на себя, оградит вас от звонков и визитов незваных гостей, освободит вас от психологического давления с их стороны.


Разумеется, полностью освободить вас от долгового бремени антиколлектор не может, но сократить задолженность в разы в его силах. В случае недостижения взаимоприемлемого соглашения с банком или коллекторским агентством, проблема будет решаться в судебном порядке.


При подаче судебного иска на кредитное учреждение вы автоматически получаете отсрочку – судопроизводство может длиться месяцами, и в течение этого времени вы имеете право не платить по кредиту.


В суде кредитный адвокат может использовать в интересах дела правовые коллизии, недостаточность судебной практики в отношении кредитных вопросов или, наоборот, положительные прецеденты по аналогичным делами. В подавляющем большинстве случаев удается добиться возврата комиссий за открытие и ведение ссудного счета, признания недействительными отдельных пунктов договора или полностью сделки, существенного снижения неустоек или полной отмены штрафов и пени, возврата предмета залога, отсрочки и щадящей реструктуризации долга.


Если же банк первым подал на вас в суд, и в отношении вас запущено исполнительное производство, наложен арест на имущество и банковские счета, кредитный юрист добьется отмены или пересмотра судебного постановления.

Может быть Вас заинтересует:

Заключение кредитного договора
Антиколлектор
Кредитный адвокат
  Бесплатная консультация:



+7 (495) 928-08-35
время работы: 1000 — 2000