О кредитно-инвестиционной политике банка

0
7

П. И. Неумывакин, председатель правления КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО)В своем выступлении (XI Инновационный форум, г. Томск) остановлюсь на значимых проблемах, которые сегодня волнуют банковское сообщество.Коротко о банке. ЮНИАСТРУМ БАНК существует с 1994 г.

По классификации Банка России, входит в число 30 крупнейших банков России по совокупности основных показателей. Клиентами банка являются более 500 тыс. юридических и физических лиц, им эмитировано более полумиллиона платежных карт- более 600 банкоматов работают во всех регионах присутствия банка.

Теперь более подробно о кредитно-инвестиционной политике банка в современных условиях, с поправкой — в условиях финансового кризиса. Какие меры банк принял как предупредительные, в какой-то степени ожидая ухудшения ситуации.

В мае 2005 г. банк одним из первых в Российской Федерации начал работать на рынке ипотечного кредитования и, в принципе, еще по итогам 2006 г. входил в число активных игроков на этом рынке.

Осенью прошлого года было принято решение об уходе с рынка ипотечного кредитования, время показало, что это было правильное решение.Исходя из срочности ипотечных кредитов, выдаваемых на 15-20 лет, на сегодняшний день продолжать выдачу ипотечных кредитов, не имея механизма рефинансирования этих кредитов, крайне опасно. Банки не вернутся на рынок ипотечного кредитования, пока не будет решен вопрос о рефинансировании как минимум действующих портфелей ипотечных кредитов и более четком урегулировании позиции государственного агентства, которым является АИЖХ, по этому вопросу.

Ожидать привлечения средств из-за рубежа с учетом того, что происходит там в сфере ипотечного кредитования, думаю, не приходится.Теперь о розничном кредитовании физических лиц. Наш банк, уйдя с рынка ипотечного кредитования, сосредоточился на развитии программ автокредитования и развития кредитования с использованием платежных карт в режиме овердрафта.

В дальнейшем эти программы будут развиваться, но для заемщиков это будет означать, естественно, существенное удорожание стоимости кредитов по двум основным факторам: первый — увеличение стоимости ресурсов- второй — безусловно, увеличение рисков, связанных с обслуживанием портфелей розничного кредитования. Думаю, однозначно нужно планировать в бизнес-модели развития ситуации в 2009 г. увеличение темпов роста просрочки (причем по добросовестным заемщикам), связанного с ухудшением ситуации в целом в экономической среде.

Особо отмечу следующее: чем мы никогда не занимались и, естественно, заниматься не планируем, — это программами экспресс-кредитования. Понятно, что просроченная задолженность по этому направлению кредитования однозначно будет расти.Что касается кредитования юридических лиц — банк в своих планах на 2009 г. предполагает существенное увеличение программы кредитования малого бизнеса (КМБ), которая работает с весны 2007 г.

Сегодня портфель кредитования по программе КМБ на 1 октября составил 2, 1 млрд. руб. По бизнес-плану объем кредитного портфеля на конец 2009 г. планируется на уровне 8 млрд. руб. Мы эти направления, как ни парадоксально это звучит, на сегодняшний день оцениваем в какой-то степени как даже менее рискованные, чем кредитование среднего бизнеса.

Основные направления программы КМБ — это в основном работа с массовым сегментом рынка, т. е. обслуживание потребительского сектора, малых сфер. Поэтому те риски, с которыми в ближайшее время столкнутся многие крупные предприятия и контрагенты, связанные с деятельностью таких предприятий, они в существенной степени все-таки меньше. И основным, я думаю, является правильная оценка степени кредитных рисков конкретного проекта, под который берется кредит по программе КМБ. Поэтому эта программа действует во всех регионах присутствия нашего банка и, думаем, в дальнейшем будет активно развиваться.

Что касается кредитования корпоративного сектора как такового, то в современных условиях политикой нашего банка продолжает оставаться диверсификация кредитных рисков. Несмотря на размер собственного капитала 6 млрд. 150 млн. руб., максимальный размер кредита, который был предоставлен когда-либо в расчете на одного заемщика, составляет порядка 800 млн. руб., а основная масса кредитов — это кредиты до 10 млн. дол. на одного заемщика и ниже, потому что, еще раз подчеркну: основной наш сегмент — это предприятия среднего и малого бизнеса со средним размером кредита в диапазоне от 25 до 50 млн. руб.

Здесь больше проблем с обслуживанием данных кредитов, но с точки зрения оценки рисков считаем, что на сегодняшний день это является более надежным инструментом при проведении кредитной политики, чем работа с крупными заемщиками, потому что даже такое понятие, как ликвидный залог, под которым традиционно понимались залог недвижимости, залог акций, условно залог тех же блю-чипс — на сегодняшний день можно говорить, что этот залог является ликвидным относительно.

Учитывая перспективы снижения роста цен на недвижимость, то, что происходит на фондовом рынке, считать эти виды залога стопроцентно обеспеченными, безусловно, не приходится.Поэтому при разработке кредитной политики на 2009 г. мы основное внимание уделяем анализу отраслевых рисков, которые реально возникнут у тех или иных отраслей в силу развития ситуации.

Ситуация в строительном комплексе не требует комментариев, но есть еще ряд отраслей, по которым доля отраслевых рисков существенно вырастет. В следующем году это, безусловно, отразится на возможности нормальных заемщиков и дальше продолжать обслуживать свои кредитные портфели.

Поэтому сейчас, думается, для каждого банка основополагающим является правильное выстраивание системы кредитных рисков, оценка действующих кредитных портфелей именно с учетом неблагоприятного сценария развития ситуации на весь следующий год.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here